开栏语：金融是国之重器，是国民经济的血脉。在我国，银行信贷是企业和个人最主要的融资渠道，堪称“主动脉”。在日益壮大的信贷市场中，一方面，银行金融机构服务能力大幅提升、更多企业和个人获得了更好的信贷服务;另一方面，信贷资金脱实向虚仍局部存在，监管套利等乱象也在暗中滋生，成为阻碍信贷市场健康发展的“毒瘤”。今日起，南方日报推出“信贷乱象调查”系列报道，敬请垂注。
正因房贷额度收紧、利率上涨而烦恼的黄小姐最近接到了一个让人“心动”的推销电话——办理经营贷款替代按揭贷款。“年化利率最低3.85%，可贷20年;条件允许还可以贷30年，3天可以放款，比房贷放款更快、利率更低。”电话里自称是银行客户经理的人极力向其推销通过经营贷款买房。
南方日报记者调查发现，今年以来，因房贷额度收紧，不仅贷款中介以此向购房者推销经营贷款、信用贷款买房，部分银行一线客户经理甚至主动为客户“支招”使用经营贷方式购房。
信贷资金违规流入楼市一直是监管严打的领域。但南方日报记者对广州地区的20多家主要的商业银行及多家贷款中介进行暗访后发现，通过经营贷、消费贷等方式套取房贷，已经形成了一条成熟的灰色产业链，成为扶持中小微企业的抵押经营贷，以及提振消费的消费贷等信贷资金违法流向楼市的“暗门”。经营贷、消费贷屡禁不止地违规流向楼市背后，也暴露了部分银行贷款审核上的诸多漏洞。
看得到的诱惑
500万贷款20年少交166万利息
“如果你担心房贷的放款时间问题，可以考虑做经营贷，最长可贷20年;如果没有营业执照，可以考虑办消费贷，夫妻二人最高可办理200万元。”1月26日，浦发银行广州环市东支行客户经理向前来询问房贷业务的记者主动“推荐”使用经营贷和消费贷替代额度紧张的个人按揭贷款。
这并非个案。近日，在记者暗访的21家银行中，多家银行客户经理主动介绍利用经营贷、信用贷买房的“捷径”。如当记者告知名下无公司可借款时，广发银行环市东支行客户经理主动为记者“支招”，称申请经营贷不需本人名下有公司，“法人可以不是你，占股10%以上，直接可以以你的名义申请经营贷”。招商银行广州万博支行客户经理则引导记者使用该行“小微经营贷”，无需房产抵押，“只需要填写你的公司名称就行了”。
甚至有银行手把手向记者传授买房的“技巧”。“可以先全款买房，之后立马再做一笔经营贷。”兴业银行广州华景新城社区支行客户经理主动向记者介绍利用经营贷�？突ё急溉墒赘犊�，向垫资方借余下七成尾款后全款买房，过户后再将房产抵押给银行，通过该笔经营贷将钱还给垫资方。“如果有需要，我们可以帮你找垫资公司。”
此外，部分银行客户经理在记者询问是否可以办理信用贷、经营贷购房时，给出了肯定答案。如工商银行天丰支行客户经理、民生银行天河支行客户经理均向记者表示，办理信用贷可以通过第三方企业刷取提现后用于购房。
除了银行，更为积极主动进行推销的是和银行合作的各类贷款中介。“仅过去一周，我至少接过6、7个电话推介类似的贷款方式。”黄小姐告诉记者，现在各家银行房贷放款普遍要等3个月，但这些违规的贷款方式，贷款中介称最快3天可放款。
对黄小姐来说，诱人的除了放款速度，还有利率�；菩〗愀嫠呒钦撸衷谝虻氖嵌追�。目前各家银行普遍为5.4%。若贷款500万，贷款20年，本息共计1010.76万元。而按照贷款中介说法，经营贷最低利率3.85%，贷款20年，本息共计843.85万。“利息相差166.91万。”
“不仅仅新购房屋，我们甚至帮助一些客户‘置换’出年利率5%以上的房贷，省下大笔利息支出。”林和西一家贷款中介告诉记者。
记者调查发现，目前银行客户经理和贷款中介主要推荐用于购房的主要品种为经营贷和消费贷两种。“如果有房子可以抵押，你就选经营贷;如果没有，你就选信用贷。”位于珠江新城的一家贷款中介告诉记者，抵押经营贷最高可以做到房屋评估价值的7成。比如1000万的房子，最高可以通过抵押贷到700万的资金。
信贷中介口中的“经营贷”是指“企业经营性抵押贷款”，是银行针对企业主的一种抵押贷款，企业主可以房屋作为抵押，获得一笔用于经营的贷款。为了支持小微企业发展，近年来国家要求金融系统向各类企业让利，使得面向小微企业的贷款利率一度从超过5%，下降到4.75%、4.35%，去年下半年以来更是低到3.85%。然而这本来是为了支持小微企业的政策，却被挪用进入楼市，且与个人按揭贷款利率之间形成套利空间，特别是近期随着房贷利率走高，套利空间就进一步扩大。
除了“经营贷”，贷款中介口中的“信用贷”实则是各家银行的“消费贷”，是对消费者个人发放的用于购买耐用消费品或支付各种费用的贷款。“以装修的名义，我们可以帮你从3—5家银行贷款，每家银行贷出50万，获得200万元贷款不成问题。”一名按揭信用中介向前来咨询记者表示，相较于抵押贷，消费贷尽管利率略高，但无需抵押，适合手上没有房子的首套购房者。
“我们帮你搞定”
信贷中介称大概3个星期放款
信贷资金违规进入楼市一直是监管机构严打的领域，上述操作是如何规避监管的呢?记者调查发现，围绕信贷资金绕道进入楼市，已经形成了包括购买注册公司、办理营业执照、制造流水、信贷流转腾挪、垫资在内的一条完整的灰色产业链。
以经营性贷款为例，在操作环节上，借款人如果手上的房子存在按揭贷款，需还清按揭贷款后方可抵押;同时，还需要名下或者持有一家公司超过一定比例的股权。对于大多数购房者来说，这就面临三个问题：一是名下必须有公司，且流水符合条件;二是需要一笔资金解押被抵押的房产;三是要绕过层层的监管审查，将经营贷款“挪”为购房资金。
“这些我们都可以帮你搞定。”位于珠江新城某5A写字楼内的宇胜金融客户经理告诉记者，该公司长期与四大行及各类股份制银行合作，信用贷手续费1%、经营贷一条龙“打包价”是1.5%。经营贷年化利率大概在3.85%到4%之间，从操作到放款大概3个星期。
该公司一名客户经理介绍，他们可以根据客户的实际需要为其设计融资方案，如他对记者给出了采取“经营贷+信用贷”的组合方案。其中，以经营性贷款为例，他们将协助提供前期资料准备、购买营业执照、银行评估抵押房产价值、申请签订经营贷合同、房管局录入信息后放款。“如果有需要，我们还可以协助提高房屋评估价。”
对于购房者名下无公司的问题，该中介提到，只需要3000元即可购买一个营业执照，“把钱贷出来以后，营业执照可以直接注销。不会被查到的，查的时候公司早就注销了。”
面对记者对于挪用经营贷买房合规性风险的质疑，宇胜金融的客户经理显得胸有成竹：“我们办了那么多业务，从来没有失败的，也没有被发现的。因为我们有办法。”他打开微信向记者展示近期以来各种成功放款的案例。据其表述，为了绕开监管对资金流向的审查，他们协助将经营贷款打入第三方账户。“比如，我们帮你准备一个购货合同，放款后银行直接把钱打到对方财务，或者你提供的亲友账户，随后提现出来即可。”他再三向记者打包票保证“没问题”如果客户需要更早拿到资金，该公司也可提供垫资服务但“打包服务费就要2个点了。“
调查中，广州林和西路一家贷款中介为了打消记者顾虑，更称有“预案”：“我们可以帮忙规避风险，如A银行发现了抽贷，我们会找B银行把钱贷出来还给A银行。一切都在服务范围内。”
被忽略的风险
监管严查下金融机构可抽贷
然而对购房者来说，看似诱人的违规资金入市，却藏着不少风险。广东至高律师事务所主任吴兴印说，一旦金融机构排查发现，将会提前收回经营贷款，消费者面临资金链告急，而购房者若无法提前还款将会面临被诉讼、执行的风险。
吴兴印介绍，与此同时，消费者将会因为其造假行为而被金融机构列入黑名单，并作为失信行为信息报送给公用信息服务平台，此类处理措施将会严格登记消费者的失信记录。消费者的信用记录将会出现“污点”，后续该消费者如果想继续通过信贷方式融资，将会存在障碍，难以得到审批。
此外，吴兴印指出，一旦消费者通过中介公司以造假的方式获取经营贷款，最终无法清偿、造成金融机构重大损失，情节严重的，消费者和中介公司还可能存在被依法追究骗取贷款的相关刑事法律责任。
国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼认为，过多的信贷资金通过经营贷等方式变相流入房地产市场，违背“房住不炒”的基本原则，也会导致金融机构的信贷资金过多依赖房地产。而被挪用的经营贷、信用贷在此背景下将可能会被收缩。真正有信贷需求的小微企业的资金融通将难以得到满足，影响小微企业的经营与发展。
光大银行金融市场部分析师周茂华接受采访时说，对银行来说，银行对房地产资产依赖过重，资产负债失衡，一旦房地产市场价格下跌，银行流动性面临风险，严重时容易出现潜在系统性风险。
为何顶风作案?
主要在于存在较大的套利空间
为何监管三令五申、罚单不断，违规资金流入房地产仍屡禁不止，一些金融机构与信贷中介仍顶风作案?
在银行业内人士来看，消费贷、抵押经营贷资金违规进入楼市难以禁止，主要在于存在较大的套利空间。某国有大行从事多年小企业贷款的信贷员洪池(化名)对南方日报记者表示，首先，经营贷利率足够便宜。其次，某些银行的贷款期限极长，甚至长达20年。在这样的条件下，经营贷甚至比按揭贷款有价格优势。
与此同时，经营贷、消费贷流向楼市屡禁不止，也暴露了部分银行贷款管理存在漏洞，给部分中介和银行工作人员可乘之机。“有些银行不看经营场所、不看流水等经营数据，只要有执照、有房屋，不管是否按政策经营，只要申请经营贷就批。”洪池说。
针对金融机构从业人员，明知客户贷款的真实用途为购房或炒股，还提供协助办理经营贷款甚至主动介绍办理方法。吴兴印认为，此类行为已是严重的违法违规行为，根据银监局的规定，该具体的从业人员将会受到处罚，其所在金融机构同样会被处罚。“从业人员主动或协助办理此类贷款，情节严重，数额巨大，给金融机构造成重大损失等的，该从业人员还可能构成违法发放贷款罪，可能依法需要承担相应的刑事法律责任。”
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