建行杭州西湖支行青年说之“重识普惠金融，亲历抵押快贷”
普惠金融作为近几年的热门话题，也作为建行三大战略之一，是基层工作的重中之重。作为银行工作的前沿，各支行及网点直接接触个人和企业，是普惠金融发展的重要舞台，是建行普惠金融事业发展的培养皿。作为一名经济学专业的毕业生，在校内也接触了不少有关普惠金融概念性的知识，但是始终对其实践性产生怀疑，是否真的会有金融机构愿意舍弃部分利益为小微企业提供普惠性质的贷款？或是这种普惠金融是否只是慈善性质的存在？这都让我十分困惑。而作为一名新员工，有幸加入西湖支行大家庭并能在公司部轮岗学习信贷和普惠业务，给与了我一次学习和剖析普惠金融，在实践中解决自身疑虑的机会。
在跟随公司部的两位老师的学习过程中，我的主要任务就是熟悉抵押快贷等多种小微快贷的申请流程，熟悉贷款业务。在接近两周的时间中，通过走访客户以及实际上手，逐渐了解了抵押快贷的业务流程，能够初步独立填写抵押快贷申请材料，协助小微客户申请抵押快贷。经过学习与总结，我个人认为可以初步将抵押快贷流程分为三部分。第一部分是贷款申报，通过以大数据分析为基础，辅助利用各种渠道接触需要融资的优质小微企业，辅导其了解并信任我行抵押快贷产品，从而吸引客户达成融资意向�？突Ь碓谟肟突Т锍扇谧室庀蚝螅诳突谌ㄏ�，对客户进行尽职调查，从企业流水状况，企业主个人资产水平，分析企业经营真实性、经营水平及盈利能力；通过查询客户征信记录，了解客户信用等级，分析客户还款能力、还款意愿；测算抵押房产的价值初步评估可贷金额。在贷前调查完成后，协助客户填写贷款申请表等相关材料。
第二部分是贷款审批，将申请材料交由客户签字后，提交小企业中心由专职人员进行审批。在确保业务合规性、安全性、真实性的基础上，与客户签订抵押快贷合同，第质押管理岗工作人员与客户或其授权人在房地产登记部门办理抵押登记，并进行放款，整套动作流程可以在一周内完成，此流程迅速且高效，是传统的贷款所不具有的。整套动作流程可以在一周内完成，为小微企业融资难问题提供了很好的解决方案。
第三部分是贷后管理，通过金融科技的力量，抵押快贷实现了机控与人工干预相结合的方式，对客户进行全流程的主动风险管理，通过预警管理、支用年审、反洗钱控制及逾期处置等一些列流程，保证贷款资金安全，实现全方位管控。
通过抵押贷款的方式，在很大程度上使银行在提供普惠性质贷款时，保证了资金的安全性，也为小微企业提供了较为简便和可接受的融资方式；较短的审批流程保证了小微企业在资金紧张及融资困难时以较短的时间成本，化解企业的资金燃眉之急。而抵押快贷的作用并不仅仅局限于此。在办理抵押快贷的流程中，通过开户的方式，将客户留在行内，使得建行能够为其提供一整套的服务，也可以通过金融科技等手段，为客户定制一套合理的融资体系，有助于建行建立起完整的服务生态，而我对于普惠金融的困惑也就此烟消云散。
由此可见，抵押快贷能够真正为客户所接受和青睐，是建行普惠金融布局前瞻性和先进性的证明，也由此看出普惠市场是一片蓝海，普惠金融的战略是正确的。在小微企业融资问题获得解决的同时，银行也能在这之间安全可靠地创造营收，在承担社会责任，缓解融资矛盾的同时，打开了一片大有可为的沃土。在之后的普惠工作中，我行更应该大力发展普惠业务，通过深耕发掘优质客户，为小微企业提供银行支持，也为建行在新环境背景下转型升级提供活力。
来源：建行杭州西湖支行
作者：倪叶正
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