银行应加大零售类贷款投放力度
近年来，受疫情、俄乌战争和全球物价上涨因素影响，全球经济发展受到一定阻碍，我国经济发展同样受到不同程度制约，阻碍了生产、制造业、零售业等行业的发展，波及到银行信贷业务受到不小的影响，从媒体相关银行数据来看，上半年零售类贷款投放量不及预期（
https://www.baidu.com/link?url=aGq8d-S38NGKgk9J79iPNFGGGvHGyv3Kzs-t4N_RHuC95FX36S4RsWD_qxvmonse5Ftk-CxMuOKVesWXdnzZs_3ZNLkzogji38HR5xsvIsO&wd=&eqid=e415c37b0004fb4800000004633934b7），证明市场遇冷的一个重要表现。
随着我国对疫情防控工作的经验掌握越来越成熟，措施越来越到位，各项生产和商品市场销售量逐步提升，标志着我国经济发展逐步向好。相关报道称：预计，下半年经济金融环境趋于改善，信贷投放可实现同比多增，全年新增人民币贷款21万亿-22万亿元，近期央行对于货币政策总量发力的表态。这标志着我国信贷市场需求具有很大的潜力，只待银行去挖掘。
从现实情况来看，上述预测数据具有很大的可行性。一方面，受疫情影响，生产和商品销售量减等因素叠加，导致群众收入下降，生产企业原材料价格上涨，商品价格上升，如：小麦、大米等农副产品价格有不同程度上涨，增加了群众的生活成本，部分群众出现房屋建设、装修、创业、生活等方面暂时的资金周转困难，此时，银行要发挥信贷支持的作用，也是银行零售类贷款投放的关键期，支持了群众消费、创业等方面的资金需求，同时，提高了银行信贷资金的加速周转，可实现信贷投放量增、群众生活水平稳定上升。另一方面，不少“新市民”和计划到城镇购房即将成为“新市民”的群众，在购房、创业、生活和房屋装修等方面，信贷需求不断加大。据相关权威数字表示，当前“新市民”人数已达3万亿，将近是全国总人数的1/4。面对庞大的“新市民”大军和个体工商户、个人消费群体强大的信贷需求，零售类贷款业务显得尤为重要，也是改善银行信贷业务量下滑、缓解居民信贷需求的最佳机会。
零售类贷款，具有较大的安全性。对于个人贷款来说，额度小、期限短、还款积极性高。这是因为，受诚信环境建设、诚信宣传力度的不断加大、惩治“老赖”的力度不断增强、银行在信贷政策方面以信用换授信额度等信用贷款投放等客观因素影响，使群众自觉维护自身信誉，保持良好诚信意识不断提高的积极性逐步增强，是保证信贷资金安全的重要因素。
要不断加大零售类贷款的创新力度。要结合“新市民”的信贷需求、具有经营项目临时出现资金周转困难、有创业发展规划者等不同类别信贷需求，利用国家宏观政策，开发推出“创业担保贷”、“惠农贷”等国家贴补、利率低的信贷产品，银行要在自身产品研发上下功夫，推出利率低、手续简便的信用贷款，开展以整村授信、以社区授信的方式，缓解有信贷需求群众的融资难题，推动市场经济的逐步发展。
银行要做好信贷资金安全的保障工作。对于群众诚信意识提高，是一个客观因素，但银行不可放任自流，在贷款投放过程中，应严格“三查”制度，确保贷前调查的真实性。实际上，贷后检查非常重要，是银行了解贷款真实用途、客户是否挪用信贷资金、个人经济收入有无变化情况等，是直接关系到信贷资金安全的因素，是确保信贷资金安全的重要保障。为此，贷款“三查”制度，是织就贷款安全的安全防护网，也正是商业银行严格执行“三查”制度，保障信贷资金安全重要性的具体体现。
零售类贷款，能够提振地方经济发展的重要力量。就当前而论，受疫情影响，一些群众家庭收入受到一定程度降低和减少，对于需要房屋装修、个人经营类项目资金周转等，这些都需要银行信贷资金支持，来帮助一些建起新房而没有装修尽快住进新的楼房、帮助个体经济启动项目的经营、帮助提高生活质量需要信贷需求的生活质量的提高等，让市场活起来，推动社会经济的发展。就资金安全角度的来说，随着经济发展的逐渐转暖，群众收入的不断增加，还款意愿的不断增强，零售贷款安全系数随之不断提高。这就形成了地方经济发展和银行信贷支持零售业发展的良性循环。
山东巨野农商银行 田忠华
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